Hiện nay, mua nhà trả góp là sự lựa chọn của rất nhiều người khi muốn xây dựng cho mình tổ ấm. Các chuyên gia về bất động sản có nhận định rằng, mua nhà trả góp chính là một phương án đầu tư an toàn và hợp lý.
Có nên liều lĩnh để mua nhà trả góp?
Mua nhà trả góp là gì?
Mua nhà trả góp tức là bạn không cần phải trả hết tiền tổng giá trị của căn nhà trong một lần. Bạn chỉ cần thanh toán trước bao nhiêu % với chủ đầu tư rồi chia ra thành nhiều đợt thanh toán sau. Số tiền đó được quy định trong khoảng thời gian bao lâu đó để trả hết giá trị của căn nhà.
Chính xác hơn thì vay mua nhà trả góp là hình thức thông qua một tổ chức tín dụng nào đó, bạn được cho vay tối đa khoảng 70% giá trị của căn nhà. Bạn chỉ cần thanh toán 30% giá trị còn lại của căn nhà bạn mua. Trong khoảng thời gian quy định nào đó bạn sẽ thanh toán nốt 70% còn lại. Để đảm bảo được khoản vay đối với tổ chức tín dụng, tài sản thế chấp chính là căn nhà đó hoặc tài sản có giá trị tương đương.
Hiện nay, đa số người dân đều nhờ cậy đến vốn vay từ ngân hàng khi có nhu cầu mua nhà, có rất nhiều ưu đãi khi bạn vay tiền từ các ngân hàng. Khi mua nhà, bạn cũng sẽ yên tâm hơn về tính pháp lý của ngôi nhà vì trước khi giải ngân, ngân hàng đã tiến hành thẩm định mọi thứ, từ tính khả thi, giấy tờ đầy đủ đến uy tín của chủ đầu tư,…
Quy trình mua nhà trả góp như thế nào?
Quy trình vay tiền mua nhà trả góp ngân hàng gồm các bước cơ bản sau:
1. Cung cấp hồ sơ vay
Khi có nhu cầu vay vốn, bạn cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ bao gồm các giấy tờ cơ bản sau:
Hồ sơ nhân thân:
- CMND/Hộ chiếu.
- Hộ khẩu hoặc KT3.
- Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân: Đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân,...
Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn:
- Giấy đề nghị vay vốn.
- Hợp đồng mua bán nhà.
- Chứng từ nộp tiền các lần đã thanh toán vốn tự có.
- Giấy chứng nhận quyền sở hữu và hồ sơ pháp lý của nhà đất dự định mua.
Hồ sơ nguồn thu nhập trả nợ:
- Nếu nguồn thu nhập từ lương, phụ cấp và các khoản tương đương: Hợp đồng lao động/sao kê tài khoản nhận lương hoặc bảng lương và xác nhận lương của công ty.
- Nếu nguồn thu nhập từ cho thuê tài sản: Hợp đồng cho thuê tài sản; Chứng từ nhận tiền thuê 3 kỳ gần nhất; Giấy tờ pháp lý tài sản cho thuê; Ảnh chụp tài sản cho thuê.
- Nếu nguồn thu nhập từ kinh doanh: Giấy Đăng ký kinh doanh hộ cá thể/doanh nghiệp; Giấy tờ thể hiện kết quả kinh doanh: Sổ sách ghi chép bán hàng, báo cáo tài chính công ty, tờ khai thuế, chứng từ nộp thuế,…
Hồ sơ khác: Nếu bạn đang có khoản vay tại các ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác thì cần chuẩn bị thêm những hồ sơ như hợp đồng tín dụng, sao kê tài khoản thanh toán,...
2. Thẩm định hồ sơ và định giá tài sản đảm bảo
Sau khi bạn đã chuẩn bị đầy đủ và cung cấp các hồ sơ cần thiết, bước tiếp theo phía ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ vay tiền của bạn.
Quy trình thẩm định bao gồm:
- Kiểm tra lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của bạn.
- Thẩm định qua trao đổi điện thoại.
- Thẩm định thực tế nơi cư trú, nơi làm việc/kinh doanh và đi thực địa để định giá tài sản đảm bảo.
3. Đưa ra quyết định cho vay và tiến hành giải ngân
Nếu hồ sơ của bạn đủ điều kiện vay vốn, phía ngân hàng sẽ gửi đến bạn thông báo cấp tín dụng và tiến hành các thủ tục liên quan tới việc thế chấp tài sản đảm bảo và giải ngân khoản vay:
Trường hợp đã hoàn thành thủ tục sang tên: Các bên ký hợp đồng thế chấp công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền (Văn phòng đăng ký đất đai quận/huyện, hoặc tỉnh/thành phố) và ngân hàng giữ bản chính giấy chứng nhận quyền sở hữu (Sổ đỏ, sổ hồng...) trước khi giải ngân cho khách hàng.
Trường hợp chưa hoàn thành thủ tục sang tên:
- Bên mua, bên bán và ngân hàng ký thỏa thuận 3 bên về việc giải ngân phong tỏa sổ tiết kiệm/mở tài khoản tạm khóa đối với khoản tiền giải ngân cho bên mua. Sau khi ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng giải ngân khoản vay vào sổ tiết kiệm/tài khoản tạm khóa đứng tên bên bán và phong tỏa toàn bộ số tiền này trong quá trình hai bên mua bán thực hiện thủ tục sang tên theo quy định của pháp luật.
- Ngân hàng sẽ giải tỏa sổ tiết kiệm/tài khoản tạm khóa cho bên bán sau khi bên vay vốn (Bên mua) ký hợp đồng thế chấp công chứng và thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định.
4. Giám sát tín dụng và thanh lý hợp đồng tín dụng
Nhân viên tín dụng sẽ thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay của bạn, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của bạn,... để đảm bảo khả năng thu nợ.
Thanh lý hợp đồng là bước cuối cùng trong quy trình cho vay mua nhà trả góp. Chỉ khi nào bạn trả hết nợ và lãi cho ngân hàng thì khi đó quy trình cho vay mới kết thúc.
Hãy lựa chọn một ngân hàng uy tín và phù hợp để vay tiền mua nhà trả góp
Cần lưu ý những gì khi mua nhà trả góp?
Khi quyết định vay tiền mua nhà trả góp, bạn cần lưu ý những điều cơ bản sau:
Xác định khoản vay và khả năng chi trả
Bạn cần chuẩn bị một khoản vốn tích lũy tối thiểu là 30% giá trị ngôi nhà. Nếu có thể, lý tưởng nhất khoản vốn tích lũy này nên đạt được mức 50% giá trị căn nhà. Tính tổng thu nhập 1 tháng của gia đình bạn là bao nhiêu, nếu phải dành ra một khoản để trả nợ mỗi tháng thì có đủ để sinh hoạt hay không và những khoản phát sinh khác trong quá trình mua nhà.
Bạn có thể sử dụng chính căn nhà sắp mua để làm tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ dựa vào giá trị tài sản sau thẩm định giá của ngôi nhà để cấp hạn mức vay vốn. Thường thì các ngân hàng có thể cho vay tới 70% giá trị thị trường của căn nhà. Nếu số tiền ngân hàng cho vay thấp hơn giá trị ngôi nhà đó, bạn hãy xem xét mua căn nhà khác tương tự nhưng có mức giá thấp hơn để đỡ phải đối mặt với áp lực tài chính trong quá trình trả nợ.
Rủi ro về pháp lý
Đây là rủi ro xảy ra khi chủ đầu tư hoặc bên bán thiếu các giấy tờ quan trọng như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất hay bản vẽ phù hợp với quy hoạch, bản vẽ thi công. Nếu không kiểm tra xác minh rõ tính hợp pháp của căn nhà mình dự định mua, bạn sẽ gặp rắc rối như mất trắng tài sản.
Rủi ro về lãi suất
Lãi suất luôn là điểm nóng trong bối cảnh khi người mua mong chờ mức lãi suất thấp từ ngân hàng và những cam kết hứa hẹn của một số ngân hàng khi bạn muốn vay vốn. Tuy là hấp dẫn tuy nhiên chúng có thời hạn sử dụng chỉ 1 -2 năm đầu. Vì vậy khi tìm hiểu xem lãi suất đó áp dụng như thế nào, bạn cần tỉnh táo.
Lãi suất cho vay thả nổi gây nên nhiều bất lợi khi mua nhà trả góp
Khi vay tiền mua nhà trả góp, nếu bạn thanh toán dứt nợ trong 5 năm đầu sẽ thường bị phạt trả trước. Khoản tiền này tuy ít người để ý nhưng mức phạt khá nặng từ 1 - 3%/tổng số tiền trả nợ trước hạn.
Qua bài viết trên, hy vọng bạn đã nắm rõ được quy trình mua nhà trả góp và sớm sở hữu được cho gia đình mình một tổ ấm mơ ước.